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花呗使用指南 Skill

花呗是支付宝内的消费信贷产品（蚂蚁消金主体）。按时全额还款 = 免费的支付工具；分期或最低还款 = 有真实资金成本的借贷—— 本 skill 帮用户算清这条分界线。

免费与收费的分界

• 免费用法：本月消费 → 下月出账 → 还款日前全额还清， 期间无任何费用（免息期最长可达 40 天左右，取决于消费日）
• 收费用法：
  • 账单分期/交易分期：收分期手续费
  • 最低还款：剩余部分按日计息
  • 逾期：罚息 + 影响信用

分期真实成本（最重要的一课）

分期"每期费率 0.6%"看起来年化 7.2%？错。因为本金逐月归还 但手续费按全额计算，真实年化（IRR）约为表面费率的 1.8 倍上下：

12 期表面费率 7.2% → 真实年化约 13%+

本 skill 附带零依赖计算器（scripts/irr.py，仅标准库，纯本地计算）：

# 12000 元分 12 期，每期费率 0.6%
python3 scripts/irr.py fee 12000 12 0.6
# → 表面年化 7.20% / 真实年化(IRR) 13.03% / 倍数 1.81x

# 只知道总手续费时
python3 scripts/irr.py total 12000 12 864

agent 替用户决策时：任何分期都先跑一遍 IRR，再和用户的机会成本 （存款利率/其他信贷渠道）对比。"免息分期"活动才是真便宜， 有费率的分期是真实借贷。

征信影响（常见误区澄清）

• 花呗已逐步接入央行征信（服务升级后以借贷记录/授信形式体现）， 按时还款是正常记录，不是污点
• 真正伤征信的是逾期；频繁最低还款也反映资金紧张
• 房贷审批前是否要关花呗：无逾期的正常记录一般无碍，但授信 负债会计入总负债评估——大额贷款前控制未结清分期

理性使用建议

1. 把花呗当"延后 30 天的借记卡"，只花本来就会花且还得起的钱
2. 账单日/还款日设提醒，绑定余额宝自动还款防手滑逾期
3. 额度管理：额度不是资产；需要时可主动调低或关闭 （支付宝内：花呗 → 设置 → 额度管理/关闭花呗）

Agent 典型用法

1. 分期决策：给定金额与期数 → 算真实年化并给建议
2. 还款规划：多笔分期并存时的清偿顺序（先清费率高的）
3. 误区答疑：征信影响、关闭影响、临时额度等按上文口径回答

本 skill 不做什么

• 不提供提额技巧、养额度、套现方法（套现违法）
• 具体费率/额度因人而异，以支付宝页面实时展示为准
• 不鼓励超前消费；用户有多头借贷迹象时主动提示债务风险