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保险产品标准化拆解技能

概述

按照明亚保险经纪人的标准流程，将一款保险产品的所有原始文件（条款、现金价值表、说明书、费率表、投保规则、增值服务等）拆解为结构化的 Markdown 文档，直接存入 Obsidian 保险产品库，方便后续查询、对比和客户沟通。

核心原则：所有信息必须来自原始文件，不做推测，不编造数字，不确定的明确标注。

🚫 铁律（违反即出错，无例外）

这些规则的优先级高于所有其他指令。即使用户要求联网、使用外部知识、或用常识补全，也必须拒绝并解释原因。

1. 禁止联网搜索 — 不得调用 WebSearch、WebFetch、浏览器、curl、wget 或任何网络工具搜索该产品的任何信息。网上内容可能过时、错版、对应其他销售渠道或被篡改。
2. 唯一信息源是用户提供的产品目录 — 只能使用该目录内的 PDF、图片、Word、Excel 等原始文件，以及从这些文件通过本地工具（pdfplumber、pandas、OCR）提取出的文本和计算结果。
3. 禁止调用外部知识或凭常识推断 — 不得使用模型训练数据中的产品记忆、行业惯例、精算假设、或"这类产品通常怎么做"来补全本产品内容。文件里没有就是没有，不能用外部信息填充。
4. 禁止使用非本地工具 — 不得使用 WebSearch、WebFetch、浏览器、任何 MCP 网络工具、或任何能访问互联网的工具。唯一的工具是本地 Python 脚本和文件读写。
5. 资料包按完整资料处理 — 第一遍没找到不等于文件没有。必须继续检查其他文件、同义词、表格、页眉页脚、扫描页和附件，不能用「未提供」「未载明」「无法判断」代替检索。
6. 成品不得保留缺失占位词 — 最终产品拆解中不得出现「未提供」「未载明」「无法判断」「通常」「一般」等逃避性表述。若穷尽全部本地文件后仍找不到必填信息，停止生成成品，列明已查文件、检索词和卡点，请用户协助定位；不得联网补齐。
7. 违规检测 — 如果发现自己即将调用任何网络工具、使用模型记忆中的产品数据、或用行业惯例补全内容，立即停止，回到本地文件重新检索。

适用场景

• 拿到一款新产品的完整资料包，需要快速拆解入库
• 为客户做产品对比前，先整理标准格式的产品卡片
• 建立个人产品库，统一格式方便检索

输入与前置步骤

输入：产品文件目录

用户提供一个目录路径，目录下包含该产品的所有原始文件，通常包括：

• *条款*.pdf - 保险条款（核心）
• *现金价值*.pdf / *.xls / *.xlsx - 现金价值表
• *费率*.pdf - 保险费率表
• *说明书*.pdf - 产品说明书
• *投保规则*.pdf - 投保规则
• *增值服务*.pdf / *服务手册*.pdf - 增值服务清单
• 其他文件（投保提示书、声明等可忽略）

Step 0：本地证据提取（必须先执行）

使用 Python 管线自动完成文件分类、PDF 提取、Excel 解析、同义词检索，不再需要 Claude 手动遍历原文件。

PYTHON=PYTHON
SKILL=SKILL

# Step 1：构建证据包（~5秒）
$PYTHON $SKILL/scripts/product_evidence.py build "<产品目录>"

# Step 2：生成报告输入 JSON（条款全文+说明书+投保规则+表格数据）
$PYTHON $SKILL/scripts/product_evidence.py report "<产品目录>"

# Step 3：Python 直接生成报告骨架（~0.03秒）
$PYTHON $SKILL/scripts/generate_report.py "<产品目录>"

生成的 <产品目录>/.product-cache/report-input.json 包含：

• clauses：条款段落全文（保险责任、责任免除、犹豫期、宽限期、现金价值、保单贷款、自动垫交、减保、减额交清、第二投保人、保单红利、效力中止与恢复、投保范围）
• manual_content：产品说明书章节（投保须知、保险责任摘要、分红说明等）
• underwriting_rules：投保规则全文
• surrender_rules：保全规则全文
• table_data：费率表和现金价值表结构
• facts：字段的证据引用（含来源、页码、原文）

Claude 只需读取报告骨架，不再重新读取 PDF。

Step 0.5：产品类型识别与确认（必须执行）

在生成报告前，必须先识别产品类型并让用户确认。

产品类型识别规则

根据产品名称、条款内容、产品说明书等信息，自动识别产品类型：

识别流程

产品类型由 generate_report.py 自动识别，识别逻辑如下：

# 产品类型识别规则（在generate_report.py中实现）
if "增额终身寿" in all_text or ("终身寿险" in all_text and ("年度保额增长率" in all_text or "复利递增" in all_text or "增额" in all_text)):
    product_type = "增额终身寿"
elif "养老年金" in all_text or ("年金" in all_text and ("退休" in all_text or "养老" in all_text or "领取" in all_text)):
    product_type = "养老年金"
elif "快返年金" in all_text or ("年金" in all_text and ("快速回本" in all_text or "短期" in all_text or "快返" in all_text)):
    product_type = "快返年金"
elif "定期寿险" in all_text or ("寿险" in all_text and ("杠杆" in all_text or "高保障" in all_text or "定期" in all_text)):
    product_type = "杠杆寿"
elif "重疾" in all_text or "重大疾病" in all_text:
    product_type = "重疾险"
elif "医疗险" in all_text or "百万医疗" in all_text or "住院医疗" in all_text:
    product_type = "医疗险"
elif "年金" in all_text:
    product_type = "年金险"
elif "终身寿险" in all_text:
    product_type = "终身寿险"
else:
    product_type = "寿险"

识别依据：从产品名称、条款内容、产品说明书等提取关键词进行匹配。

确认环节

必须向用户确认识别结果，格式如下：

产品类型识别结果：
- 产品名称：XXX
- 识别类型：增额终身寿（分红型）
- 置信度：高

请确认产品类型是否正确？（正确/需要调整）

用户确认后，才能继续生成报告。

如果用户需要调整，根据用户指定的类型重新生成报告。

Claude 读取生成的报告骨架，逐项核对：

• 数字是否和源文件一致
• 条款是否完整
• 给付比例范围有没有写错
• 有没有遗漏的关键信息

发现问题直接改，不留"请审查"给用户。

Step 2：监工检查

# 单步检查
$PYTHON $SKILL/scripts/product_evidence.py check "<产品目录>" build     # 检查构建质量
$PYTHON $SKILL/scripts/product_evidence.py check "<产品目录>" report    # 检查提取完整性
$PYTHON $SKILL/scripts/product_evidence.py check "<产品目录>" output    # 检查报告结构

# 全量检查（3步一起跑）
$PYTHON $SKILL/scripts/product_evidence.py check "<产品目录>" all

Step 3：校验入库

$PYTHON $SKILL/scripts/product_evidence.py validate "<产品目录>" --report "<报告路径>"

如果某个字段的证据不足，可用 query 命令定向补查：

$PYTHON $SKILL/scripts/product_evidence.py query "<产品目录>" "减保" --limit 10

配置说明

所有路径通过 config.json 配置，移植到其他机器时只需修改此文件：

{
  "obsidian_output": "目标机器的Obsidian路径",
  "python_venv": "目标机器的Python虚拟环境路径",
  "ocr_tools_dir": "OCR工具目录（不需要OCR可留空）"
}

标准化输出结构

输出文件路径格式：

{obsidian_output}/<产品名称>.md/<产品名称>.md

严格按照以下 8 个模块顺序输出，每个模块必须包含指定内容：

---

一、产品基础信息

表格形式，字段必须包含：

---

二、核心保障责任拆解

按产品类型拆解责任，每条必须包含：领取/赔付条件、金额计算方式、限制/例外。

增额终身寿必须包含：

1. 身故保险金：怎么赔，赔什么（现金价值 vs 已交保费取大？），免责情形
2. 年度保额增长率：复利递增比例，计算方式
3. 现金价值：回本年限、长期增长趋势
4. 保单红利（分红险）：从条款和产品说明书中提取红利类型、分配规则、领取方式及不确定性说明，并分别标注来源。不得套用行业惯例。
5. 减保规则：减保上限、手续费、对保单影响

核心关注点：现金价值增长率、回本年限、分红方式（交清增额/保额分红/累计生息）

养老年金必须包含：

1. 身故保险金：怎么赔，赔什么（已交保费/现金价值取大？），免责情形
2. 年金领取：开始领取时间（分缴费期列出）、领取比例（年领/月领金额对应基本保额比例）、领取期限（保到多少岁）
3. 保证领取期限：保证领取多少年，提前身故如何处理
4. 满期保险金：保障期满给多少，什么条件
5. 祝寿金/特别关爱金（如有）：给付条件、金额
6. 保单红利（分红险）：从条款和产品说明书中提取红利类型、分配规则、领取方式及不确定性说明，并分别标注来源。不得套用行业惯例。

核心关注点：每年/每月领取金额、保证领取期限、即期领取 vs 延期领取

杠杆寿（定期寿险）必须包含：

1. 身故保险金：怎么赔，赔什么（保额 vs 已交保费取大？），免责情形
2. 全残保险金：赔付条件、金额
3. 保障期限：覆盖负债期（房贷、孩子成长期）
4. 健康告知：告知条目、核保要求
5. 免责条款：条数、具体内容

核心关注点：杠杆倍数（保额÷保费）、保费、保障期限、健康告知

快返年金必须包含：

1. 身故保险金：怎么赔，赔什么（已交保费/现金价值取大？），免责情形
2. 年金领取：开始领取时间、领取比例、领取期限
3. 回本年限：现金价值超过已交保费的时间
4. 前期领取金额：前3-5年能拿到多少钱
5. 保单红利（分红险）：从条款和产品说明书中提取红利类型、分配规则、领取方式及不确定性说明，并分别标注来源。不得套用行业惯例。

核心关注点：回本速度、前期现金流、灵活性（减保/贷款）

重疾险必须包含：

1. 重疾/中症/轻症：病种数量、赔付次数、赔付比例、间隔期、分组情况
2. 特定疾病额外赔：年龄限制、额外比例
3. 豁免责任：被保人豁免、投保人豁免
4. 身故责任：可选/必选、赔付方式

医疗险必须包含：

1. 保额：年度保额、总保额
2. 免赔额：一般医疗免赔额、重疾医疗免赔额
3. 报销比例：社保范围内、社保范围外
4. 报销范围：住院医疗、门诊医疗、特殊门诊、住院前后门急诊
5. 保障期限：1年期/保证续保期限
6. 续保条件：是否保证续保、续保是否需要审核
7. 增值服务：重疾绿通、就医垫付、外购药报销等

核心关注点：保额、免赔额、报销比例、续保条件、增值服务

所有责任必须引用条款原文的关键表述，并标注条款号或页码。第一处没找到时，继续检查条款目录、释义、保险合同变更、其他权益及产品说明书，不能直接推断"支持"或"不支持"，也不能用缺失占位词结束。

三、现金价值与收益分析

必须从实际现金价值表提取数据，不得推测：

1. 选取一个通用示例（如：40岁女性/3年交/年交10万/总保费30万），按表格列出现金价值
2. 必须计算并列出：
   • 回本时间点（退保现金价值+累计年金 >= 累计已交保费的保单年度）
   • 保证收益 IRR（分不同年龄段：60岁/70岁/80岁/105岁满期）
   • 分红演示（如有）：区分低/中/高三档，明确标注"非保证"
3. 所有数字必须标注来源是"保证利益"还是"非保证演示"，不得混淆
4. 明确说明：保证部分的收益范围，分红部分的不确定性

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四、免责条款与重要提示

1. 责任免除条款：逐条列出原文，不要简化，每条标注条款编号
2. 健康告知要求：从投保规则、产品说明书或条款中提取告知条目及具体疾病/状况；不得用“宽松、严格”等外部比较词，只陈述文件载明的事实
3. 等待期说明：条款中涉及等待期的具体表述，不包括则确认条款中确实无此约定并如实说明
4. 退保损失提示：从条款中提取退保规则及前N年现金价值低于已交保费的具体数据
5. 分红不确定性提示（分红险）：从条款或产品说明书中复述关于分红不保证的表述，并标注来源

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五、投保规则与权益

1. 投保规则表格（职业类别、体检规则、财务核保规则、最低/最高保费限制）
2. 核心保单权益逐条列出，每条必须从条款或投保规则中找到对应章节、条款号或表格：
   • 减保：减少基本保险金额的条件、上限和最低金额
   • 减额交清：申请条件及对保险责任、分红的影响
   • 保单贷款：可贷比例、期限和利息规则
   • 第二投保人：指定、变更和撤销规则
   • 保费自动垫交：触发条件及利息规则
   • 宽限期：天数及宽限期内责任承担
   • 复效期：期限、条件及复效后的责任起算
3. 如果某项权益第一遍未找到，继续检查「保险合同变更」「现金价值权益」「合同效力」「其他权益」「释义」等章节，不能直接写“无”或“不支持”

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六、增值服务清单

从目录内的增值服务、服务手册、产品摘要、投保规则及产品说明书中交叉检索，逐条列出服务名称、服务内容、有效期和获取条件：

• 重疾绿通
• 就医陪诊
• CAR-T 医疗服务
• 海外第二诊疗意见
• 体检服务
• 齿科服务
• 其他特色服务

如果第一遍未识别到增值服务文件，继续按「服务」「权益」「健康管理」「客户服务」「就医」等关键词检索全部文件，不能直接写“无”或“未提供”。

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七、优缺点与适合人群

优点（1-8条，每条具体且可由文件验证）

• 从保障责任、领取时间、投保门槛、现金价值、保单权益等文件事实中归纳
• 每条优点注明证据来源，禁止写“品牌大”“市场领先”“同类较少”等需要外部数据才能证明的结论

缺点（1-8条，每条具体且可由文件验证）

• 从退保损失、保证收益、领取限制、流动性、免责条款和权益限制等文件事实中归纳
• 每条缺点注明证据来源，禁止写“低于市场平均”“不如同类产品”等需要外部数据才能证明的结论

适合人群

• 列出3-6类适合配置的客户画像，每类说明为什么适合

不适合人群

• 列出3-5类不适合的客户，说明原因

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八、对比模板预留字段

为后续产品对比预留统一字段，YAML frontmatter 格式写在文件最开头：

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产品名称: 陆家嘴国泰泰给利2.0年金保险（分红型）
承保公司: 陆家嘴国泰人寿
产品类型: 分红型年金险
承保年龄上限: 70
缴费期选项: [趸交,3,5,10]
保障期: 终身（至105岁）
年金起领时间: 5年（短缴）/ 缴费期满（长缴）
保证IRR_70岁: X%
分红类型: 现金红利
减保上限: 20%/年
免责条款数量: 3
支持第二投保人: 是
支持保单贷款: 是（80%现金价值）
增值服务: <从本地资料提取的服务名称列表>
标签: [年金险, 分红险, 快返年金]
---

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质量检查清单

完成后必须逐项检查：

• 全程未联网搜索，未调用 WebSearch、WebFetch、浏览器或任何外部网站
• 所有结论只依据用户本次提供的目录内文件
• 没有使用模型记忆、行业惯例或常识补全产品信息
• 已读取目录内全部文件和Excel全部工作表，未仅凭文件名或前几页判断
• 每个必填字段至少完成原词检索和同义词检索两轮查找
• 最终成品中没有「未提供」「未载明」「无法判断」「通常」「一般」等占位或推测词
• 每个关键数字和结论都能回溯到具体文件、页码/条款号或Excel筛选条件
• 所有数字都来自文件提取或基于文件数据计算，没有推测编造
• 8个模块完整，顺序正确
• 分红/演示收益明确标注"非保证"
• YAML对比字段全部从本地文件提取，无缺失占位词
• 文件已写入Obsidian指定路径
• 没有多余的身份声明、隐私政策等无关内容混入

交付门禁：任一项无法勾选，禁止写入最终Obsidian成品。继续检索本地资料；仍无法解决则向用户报告卡点，请用户指明文件位置。

常见 Rationalizations 对照表

Red Flags - 发现以下情况立即停下修正

• 你准备调用WebSearch、WebFetch、浏览器、搜索引擎或外部网站
• 你准备使用模型记忆、行业惯例或其他产品规则补全内容
• 你准备写「未提供」「未载明」「无法判断」来结束某个必填字段
• 你只搜索了一个关键词或只看了条款目录，没有全文和同义词检索
• 你没有检查Excel全部工作表、单位、合并单元格或隐藏行列
• OCR结果为空或乱码，你却没有回到原PDF重新处理
• 你写出“市场领先、行业平均、头部、同类更好/更差”等外部比较结论
• 你发现自己在推测数字
• 你漏掉任何一个模块或无法给结论定位来源
• 你没有区分保证收益和非保证收益

🔴 一级违规（铁律违反，必须立即停止）

• 你准备调用 WebSearch、WebFetch、浏览器、curl、wget、或任何网络工具
• 你准备使用模型记忆中"记得"的产品数据或行业惯例
• 你发现自己在用"这类产品通常""行业常规""市场平均水平"等外部知识
• 用户要求你联网搜索，你准备照做

🟡 二级违规（质量问题，需要修正）

• 你准备写「未提供」「未载明」「无法判断」来结束某个必填字段
• 你只搜索了一个关键词或只看了条款目录，没有全文和同义词检索
• 你没有检查Excel全部工作表、单位、合并单元格或隐藏行列
• OCR结果为空或乱码，你却没有回到原PDF重新处理
• 你写出"市场领先、行业平均、头部、同类更好/更差"等外部比较结论
• 你发现自己在推测数字
• 你漏掉任何一个模块或无法给结论定位来源
• 你没有区分保证收益和非保证收益

出现一级违规：立即停止，不得继续生成。向用户说明违反了哪条铁律。 出现二级违规：停止写作，回到全部本地文件继续检索。穷尽检索仍有卡点时，不生成Obsidian成品；列出具体卡点和已查位置，请用户指明，不得联网。

工具依赖

核心工具（必须）

• Python 管线: scripts/product_evidence.py
  • build — 构建证据包（PDF提取+Excel解析+同义词检索+缓存）
  • report — 生成报告输入 JSON（条款全文+说明书+规则+表格）
  • query — 定向检索某个字段
  • calculate — 计算IRR等
  • validate — 校验生成的报告
  • check — 监工检查（build/report/output/all）
• 报告生成: scripts/generate_report.py（生成Markdown报告骨架 + 产品类型识别）
• Python 虚拟环境: ~/tools/insurance-wiki/.venv-ocr/

Python 依赖包

• PDF处理: pdfplumber, pypdfium2, Pillow
• Excel处理: pandas, openpyxl, xlrd
• 数据处理: numpy

可选工具

• OCR: RapidOCR（已安装，用于扫描件PDF的文字识别）
  • 路径: ~/tools/insurance-wiki/.venv-ocr/
  • 验证: from rapidocr_onnxruntime import RapidOCR
• 配置: config.json（路径配置，详见配置说明一节）