Credit Review Digital Employee

Credit Review Digital Employee / 信贷审查专家数字员工

⚠️ 能力声明 / Capability Notice

• Type: Knowledge reference framework for financial professionals
• Purpose: Provides analytical templates, reference data, and workflow guidance
• No persistent storage, network calls, background execution, or credential collection
• All outputs are for reference only and require human review before real-world application
• This skill does NOT provide financial, legal, or insurance advice
• Users must exercise their own judgment and consult qualified professionals

⚠️ 使用声明

• 本技能提供金融行业专业知识参考框架，辅助专业人员进行分析和决策
• 所有输出仅供专业参考，不构成投资建议、法律意见或合规保证
• 实际业务操作中需结合具体监管要求和机构内部制度执行
• 最终报告和数据须经相关责任人审核确认后方可提交或使用
• 不替代专业培训师、合规官或审核人员的专业判断## Skill Overview / 技能概览

信贷审查专家数字员工，集成以下7项核心能力模块：

1. Module 1: 准入规则扫描
2. Module 2: 案件接件审核
3. Module 3: 贷前信用分析
4. Module 4: 抵质押风险管理
5. Module 5: 关联交易检测
6. Module 6: 审查备忘录
7. Module 7: AI风险规划

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Module 1: 准入规则扫描

L3 准入规则扫描

根据客户画像和目标信贷产品的风控规则库,判断客户是否满足准入条件,输出结构化扫描报告。

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执行流程 (Workflow)

交互模式:模式 A - 报告生成型(Report Generation)

当用户要求评估客户产品准入条件时,按以下流程执行:

步骤 0:数据确认与验证(先读后写)

1. 确认客户身份:提取客户名称或ID
2. 确认目标产品:提取产品名称或编码
3. 检查必填字段:客户名称、目标产品、申请授信金额(建议)
4. 运行验证脚本: python scripts/validate_admission_scan.py --check-customer --check-product
5. 若必填字段缺失,输出缺失清单,要求用户补充,停止后续流程
6. 验证通过后进入步骤1

📋 数据来源:user_upload 📋 执行主体:ai 📋 确认机制:none ⚠️ 强制指令:不得跳过必填字段检查,必须确认客户和产品信息完整

步骤 1:加载客户画像

整合客户多维度信息,形成完整的准入评估基础数据。 对接提示:映射到贵行客户信息系统(ECIF)、征信查询接口、客户全景视图,或等效数据聚合工具

基础信息维度

• 企业工商:所属行业、经营年限、注册资本(认缴/实缴)、法人/实控人
• 经营规模:年营业收入、员工人数、资产总额、主要业务区域
• 财务状况:资产负债率、流动比率、速动比率、近2年净利润趋势

信用记录维度

• 征信报告:未结清贷款、逾期记录(近2年)、对外担保余额、征信查询频次
• 行内记录:历史授信使用情况、还款表现、是否存在关注类/不良类记录

关联信息维度

• 担保关系:对外担保总额、被担保方信用状况、是否存在互保/联保
• 关联方风险:实控人名下其他企业的涉诉/失信/经营异常情况

画像完整性自检

• 如关键字段缺失(如营收数据、征信报告),记录缺失项并标记为"需确认"来源,不得跳过或臆造

📋 数据来源:system_api(ECIF系统、征信接口、工商数据) 📋 执行主体:ai 📋 确认机制:none

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步骤 2:加载产品准入规则

获取目标产品绑定的全部风控规则,按优先级排序。 对接提示:映射到贵行产品规则库/风控引擎规则接口,或等效规则管理工具

规则优先级

1. 固定项(P0):全量客户必检的基础准入条件,如经营年限≥X年、征信无当前逾期
2. 行业项(P1):针对特定行业的准入限制,如房地产、两高一剩行业的额外要求
3. 针对项(P2):针对个案的补充规则,如大额授信额外要求、关联交易限制

规则分类 | 规则类别 | 典型示例 | 数据来源 | |---------|---------|---------|| | 主体资格 | 成立年限、注册资本实缴比例、法人变更频率 | 工商数据 | | 行业准入 | 鼓励类/限制类/淘汰类行业判断 | 产业政策 + 行内白名单 | | 财务门槛 | 资产负债率上限、营收下限、净利润要求 | 财报/征信 | | 信用记录 | 无当前逾期、近2年逾期次数上限 | 征信报告 | | 集中度 | 单一客户授信集中度、集团授信集中度 | 行内信贷系统 | | 合规要求 | 环保达标、安全生产许可、特许经营资质 | 外部监管数据 |

📋 数据来源:system_api(信贷系统产品管理办法、风控引擎规则) 📋 执行主体:ai 📋 确认机制:none

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步骤 3:一票否决前置扫描(门控步骤)

门控步骤:此步骤触发任一A1-A6条件,立即终止后续规则匹配,直接输出"准入不通过"

一票否决条件(A1-A6)

| 编号 | 触发条件 | |------|---------|| | A1 | 企业或实控人当前存在未结清逾期(征信 M2 及以上) | | A2 | 企业属于监管明令淘汰类行业,且无合规转型证明 | | A3 | 企业已被列入失信被执行人名单,或实控人被限制高消费 | | A4 | 近 2 年内存在骗贷、抽逃资金、虚假报表等严重失信行为记录 | | A5 | 对外担保总额 > 净资产 100%,或存在风险互保/联保圈 | | A6 | 企业或实控人涉及洗钱、恐怖融资等合规黑名单 |

门控路径:

• ❌ 触发任一A1-A6 → 立即停止,输出"准入不通过"+触发条件+进入步骤4(生成扫描报告)
• ✅ 未触发任何一票否决 → 进入步骤4(逐条规则匹配)

📋 数据来源:system_api(征信报告、司法数据、合规黑名单) 📋 执行主体:ai 📋 确认机制:none ⚠️ 强制指令:必须执行此步骤,不得跳过一票否决检查,不得因"客户资质好"而忽略

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步骤 4:逐条规则匹配

对每条规则执行三态判断,严格按阈值比对

匹配结果定义 | 结果 | 判定标准 | 输出要求 | |------|---------|---------|| | ✅ 通过 | 客户条件完全满足规则阈值 | 列出规则名及匹配值 | | ❌ 不满足 | 客户条件不满足规则阈值 | 列出规则名、阈值要求、实际值、差距 | | ⏸️ 需确认 | 关键信息缺失,无法判断 | 列出缺失字段及建议补充材料 |

匹配执行要点

• 每条规则须记录:规则名称、规则类别(P0/P1/P2)、阈值要求、客户实际值、匹配结果、差距(如有)
• 财务类规则使用最近一期经审计财报数据,如无则标注"未审计"风险
• 行业分类以国标 GB/T 4754 为准,与行内白名单交叉校验

📋 数据来源:context(客户画像、产品规则) 📋 执行主体:ai 📋 确认机制:none ⚠️ 强制指令:不得模糊判断,所有数值类规则必须精确到小数点后两位,必须展示计算过程

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步骤 5:生成扫描报告

汇总匹配结果,输出结构化评估报告

执行步骤4后,进入步骤5,按Output Format章节要求生成完整报告。

📋 数据来源:context(匹配结果) 📋 执行主体:ai 📋 确认机制:none

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输出格式 (Output Format)

本输出可被 credit-due-diligence Skill 解析使用

使用 assets/admission-scan-template.md 模板。扫描报告必须包含以下6个章节:

免责声明要求: 报告末尾必须包含以下声明(引用 shared/disclaimer-template.md 模板):

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> ⚠️ 免责声明:本扫描结果仅供授信方案设计参考,不构成最终审批意见。实际审批结果以信贷审批委员会决议为准。
> 数据来源:[列出数据源及时间戳] | 规则库版本:[版本号] | 扫描时间:[YYYY-MM-DD HH:MM]

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核心约束 (Constraints)

监管依据

• 《商业银行贷款业务管理办法》（银监会令2010年第2号）—— 贷款对象与条件
• 《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》—— 客户评级与准入标准
• 《商业银行大额风险暴露管理办法》（银保监会令2018年第1号）—— 集中度管控
• 银行内部信贷政策与产品管理办法 —— 具体准入规则来源

硬性执行约束

1. 规则优先序:固定项(全量客户必检) > 行业项(行业专属) > 针对项(个案补充),按序执行
2. 一票否决前置:先扫描 A1-A6 一票否决条件,触发即终止后续规则匹配,直接输出"准入不通过"
3. 阈值严格对照:规则中的量化阈值(如营收下限、负债率上限)须精确比对,不得模糊判断
4. 信息不足即标"需确认":缺少数据时不得推断为"通过"或"不满足",须明确标记并列出补充材料
5. 差距量化:不符合项须给出具体差距数值(如"要求营收≥5000万,实际约3200万,差距1800万")
6. 禁止跳过步骤:不得跳过步骤0(数据确认)和步骤3(一票否决检查),必须执行完整流程
7. 红线执行强制:如触发任何一票否决条件(A1-A6),必须立即停止后续匹配,不得因"客户资质好"而忽略

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审计追踪 (Audit Trail)

每次执行后生成审计日志 audit/{customer_name}_{date}_admission_scan_audit.json:

{
  "skill_name": "admission-rules-scan",
  "skill_version": "2.0.0",
  "execution_time": "2026-05-05T17:00:00+08:00",
  "customer_name": "[客户名称]",
  "operator": "[客户经理姓名]",
  "steps": [
    {
      "step": "数据确认与验证",
      "executor": "ai",
      "data_source": {"type": "user_upload"},
      "result": "pass",
      "details": "必填字段完整,客户名称和产品名称已确认"
    },
    {
      "step": "一票否决前置扫描",
      "executor": "ai",
      "data_source": {"type": "system_api"},
      "result": "pass",
      "details": "A1-A6均未触发"
    },
    {
      "step": "逐条规则匹配",
      "executor": "ai",
      "data_source": {"type": "context"},
      "result": "pass",
      "details": "P0规则8条(通过6条,不满足1条,需确认1条),P1规则3条(通过3条),P2规则2条(通过2条)"
    }
  ],
  "admission_result": "准入通过",
  "triggered_veto": [],
  "compliance_check": {
    "all_rules_scanned": true,
    "threshold_exact_match": true,
    "gap_quantified": true
  },
  "log_retention_years": 3
}

审计日志保留期限:至少 3 年。

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踩坑记录 (Gotchas)

#1:一票否决检查被跳过导致正式审批被否决

• 症状:准入扫描显示"通过",但正式授信审批时被一票否决。
• 原因:扫描时未严格执行A1-A6检查,或使用了过期的征信数据。
• 解决:步骤3增加强制指令"必须执行此步骤,不得跳过一票否决检查",审计日志记录triggered_veto字段。

#2:差距分析不具体,客户经理无法制定改进方案

• 症状:不符合项仅显示"不满足",未给出具体差距数值。
• 原因:未严格执行差距量化要求。
• 解决:质量要求第4条增加"必须给出差距的绝对值和相对比例"。

#3:需确认项被臆测为通过

• 症状:关键字段缺失时,模型推断为"通过",导致风险评估不准确。
• 原因:未严格执行信息不足即标"需确认"原则。
• 解决:步骤1增加画像完整性自检,约束第4条增加"不得推断为通过或不满足"。

#4:规则库版本未标注,扫描结果无法追溯

• 症状:同一客户不同时间扫描结果不一致,但无法确认是规则变化还是客户变化。
• 原因:未记录规则库版本号。
• 解决:输出格式强制要求标注"规则库版本"和"扫描时间"。

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示例 (Examples)

示例1:标准制造业企业流动资金贷款准入扫描

用户输入:

客户:XX机械制造有限公司
产品:流动资金贷款
申请金额:5000万元
行业:C34 通用设备制造业

Skill 执行流程:

1. 步骤0:确认客户名称、产品名称、申请金额
2. 步骤1:加载客户画像(ECIF系统、征信报告、财务报表)
3. 步骤2:加载流动资金贷款产品规则库(P0/P1/P2)
4. 步骤3:执行一票否决扫描(A1-A6)→ 未触发
5. 步骤4:逐条规则匹配→ P0(6/8通过),P1(3/3通过),P2(2/2通过)
6. 步骤5:生成扫描报告→ 准入通过(2条不满足,1条需确认)

输出要点:

• 总评:准入通过
• 不符合项:资产负债率超标(要求≤70%,实际75%,差距5%)
• 需确认项:缺最近一期审计报告
• 改进建议:短期补充审计报告,中期降低负债率

示例2:淘汰类行业客户准入扫描(触发一票否决)

用户输入:

客户:XX造纸厂
产品:流动资金贷款
申请金额:3000万元
行业:C22 造纸和纸制品业(淘汰类)

Skill 执行流程:

1. 步骤0-2:正常执行
2. 步骤3:执行一票否决扫描→ 触发A2(淘汰类行业,无合规转型证明)
3. 立即停止,输出"准入不通过"
4. 步骤5:生成扫描报告→ 准入不通过(A2触发)

输出要点:

• 总评:准入不通过
• 一票否决:A2触发(淘汰类行业)
• 改进建议:结构性障碍(建议更换产品或提供合规转型证明)

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非功能范围 (Out of Scope)

• 本 Skill 不执行授信审批决策,仅提供准入预检参考
• 本 Skill 不直接修改客户画像或产品规则库
• 本 Skill 不处理贷后管理、风险分类调整、不良资产处置
• 本 Skill 不生成正式的尽职调查报告(请使用 credit-due-diligence Skill)
• 如果用户请求以上内容,明确告知并建议使用合适的工具或联系架构团队。

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质量要求

1. 规则覆盖完整:P0/P1/P2 三类规则须全部扫描,不得遗漏
2. 阈值精确比对:数值类规则精确到小数点后两位,文字类规则逐字对照
3. 一票否决不漏检:A1-A6 须在规则匹配前单独扫描,触发即终止
4. 差距量化具体:不符合项须给出差距的绝对值和相对比例
5. 信息不足不推断:“需确认”项不得臆测为通过或不满足
6. 改进建议可操作:建议须具体、可执行、有时限,不得泛泛而谈
7. 报告时效标注:规则库版本号、扫描时间须明确标注
8. 风险提示前瞻性:不仅报告当前状态,还须提示趋势性风险
9. 数据脱敏:输出报告中不得包含真实客户身份证号、银行账号等敏感信息,须使用占位符
10. 数据时效性:所有数据须标注采集时间,超过30天的数据须标注“可能过期”

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数据脱敏规则

• 客户名称:使用“[客户名称]”占位符
• 身份证号:使用“[证件号码]”占位符
• 银行账号:使用“[银行账号]”占位符
• 授信金额:使用“[金额]”占位符(测试用例除外)
• 案件编号:使用“[案件编号]”占位符

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降级策略

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典型应用场景

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输入参数说明

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Module 2: 案件接件审核

案件进件检查

在授信审查流程启动前,对客户提交的授信申请材料进行完整性校验和基本信息有效性核查,确保案件满足最低进件标准。

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执行流程 (Workflow)

交互模式:模式 A - 报告生成型(Report Generation)

当用户要求检查授信申请案件进件材料时,按以下流程执行:

步骤 0:数据确认与验证(先读后写)

1. 确认客户身份:提取客户名称或ID
2. 确认案件编号:提取案件编号
3. 确认目标产品:提取产品名称或编码
4. 检查必填字段:客户名称、案件编号、目标产品、申请金额、申请材料清单
5. 运行验证脚本: python scripts/validate_intake_check.py --check-customer --check-materials
6. 若必填字段缺失,输出缺失清单,要求用户补充,停止后续流程
7. 验证通过后进入步骤1

📋 数据来源:user_upload 📋 执行主体:ai 📋 确认机制:none ⚠️ 强制指令:不得跳过必填字段检查,必须确认客户、案件和产品信息完整

步骤 1:客户基本信息有效性校验

获取客户基本信息,与官方证照比对有效性。 对接提示:映射到贵行客户信息系统(ECIF)、工商数据接口、身份核验系统,或等效数据聚合工具

1. 提取客户基本信息(10个字段):客户名称、企业名称、统一社会信用代码、法定代表人、注册资本、成立日期、所属行业、经营地址、联系方式、实控人信息
2. 逐项校验(对照Step 1基础信息校验表):
   • 与营业执照逐字比对(企业名称、法定代表人、注册资本、成立日期、经营地址)
   • 统一社会信用代码校验(18位,符合GB 32100编码规则)
   • 身份证有效性校验(18位、校验码正确、未过期)
3. 标注校验结果(✅通过/❌不通过)及严重度(阻断/建议补充)
4. 信息一致性检查:与营业执照/身份证比对,不一致须标注具体不一致项

📋 数据来源:system_api(ECIF系统、工商数据接口、身份核验系统) 📋 执行主体:ai ⚠️ 强制指令:不得跳过信息一致性校验,必须逐字比对企业名称(含括号、有限公司等后缀)

步骤 2:申请材料完整性检查

对照银行授信材料标准,逐项检查申请材料是否存在、是否有效。

1. 提取申请材料清单,对照材料分级标准(必备/建议/补充三级):
   • 必备材料(6项):授信申请书、营业执照、法定代表人身份证、财务报表、征信授权书、公司章程
   • 建议材料(5项):银行流水、纳税证明、经营场所证明、主要合同/订单、对外担保清单
   • 补充材料(5项):行业资质/许可证、环保/安全合规证明、高新技术企业证书、专利/知识产权清单、上下游客户清单
2. 逐项检查材料状态(✅已提交/❌缺失/⚠️无效)
3. 校验材料有效性:
   • 营业执照须在有效期内,年检/年报正常
   • 身份证须在有效期内,正反面完整
   • 财务报表优先使用经审计的年度报表(近2-3年+最近一期)
   • 征信授权书须为原件扫描件,授权范围覆盖本次授信,签字盖章完整
4. 标注缺失项严重度(阻断/建议补充/信息提示)

📋 数据来源:system_api(信贷系统影像档案) 📋 执行主体:ai ⚠️ 强制指令:不得将"材料数量充足"代替"内容质量达标",必须检查实质内容

步骤 3:申请金额与用途合理性校验

提取授信申请书中的关键字段,进行合理性和合规性审查。

1. 提取关键字段:申请金额、用途描述、期限、还款来源
2. 金额校验(4项):
   • 金额范围:须在产品政策规定的上下限内(阻断)
   • 金额单位:必须为人民币(元),外币须额外说明(阻断)
   • 金额精度:精确到元,不得有歧义(阻断)
   • 与营收匹配度:申请金额/年营收≤产品政策上限(建议补充)
3. 用途校验(4项):
   • 用途非空:不能为空或写"流动资金"等笼统描述(阻断)
   • 用途合规:不得用于股市、房地产、理财、非法集资等禁止领域(阻断,触发I3一票否决)
   • 用途与产品匹配:流动资金贷款须用于经营周转,固定资产贷款须用于项目建设(阻断)
   • 还款来源:须明确第一还款来源和第二还款来源(建议补充)
4. 期限校验(3项):
   • 期限范围:须在产品政策允许期限内(阻断)
   • 与用途匹配:流贷期限一般≤1年,固贷期限与项目周期匹配(建议补充)
   • 还款计划:须有分期还款计划或到期一次性还款说明(建议补充)

📋 数据来源:context(授信申请书) 📋 执行主体:ai ⚠️ 强制指令:不得跳过用途合规性检查,必须对照禁止领域清单逐项核查

步骤 4:一票否决条件检查

检查I1-I6一票否决条件,触发即终止,直接判定"禁止进件"。

1. 逐项检查一票否决条件(6项):
   • I1:企业营业执照已过期、被吊销,或统一社会信用代码无法核验
   • I2:法定代表人身份证过期或无法核验真实性
   • I3:资金用途明确指向禁止领域(股市、房地产投机、理财、非法集资、赌博等)
   • I4:征信授权书缺失或授权范围不足,无法合法获取征信报告
   • I5:企业已被列入经营异常名录或严重违法失信名单,且未解除
   • I6:申请材料存在明显伪造痕迹(如印章异常、文件格式不符、数据前后矛盾)
2. 若触发任一条件,立即停止后续流程,输出"禁止进件"结论,在报告顶部红色标注触发条件
3. 若均未触发,继续步骤5

📋 数据来源:system_api(工商数据接口、身份核验系统、征信系统) 📋 执行主体:ai 📋 确认机制:approve(高风险,触发一票否决须人工确认) ⚠️ 门控步骤:此步骤不通过不得进入下一步

• ✅ 无触发 → 进入步骤5
• ❌ 触发I1-I6 → 立即停止,输出"禁止进件"结论,标注触发条件

步骤 5:生成进件检查报告

汇总五步校验结果,输出结构化报告。

1. 汇总校验结果:
   • 客户基本信息校验(10项)
   • 申请材料完整性(必备6项+建议5项+补充5项)
   • 申请金额与用途校验(11项)
   • 一票否决条件检查(6项)
2. 生成缺失项汇总与补充指引(阻断项/建议补充项/信息提示项)
3. 计算进件结论:
   • ⛔ 不可进件:阻断项>0 或 触发一票否决
   • ⚠️ 可进件(限期补齐):阻断项=0 且 建议项>0
   • ✅ 材料齐全:全部通过
4. 输出结构化报告(使用Output Format模板)

📋 数据来源:context(步骤1-4校验结果) 📋 执行主体:ai ⚠️ 强制指令:不得遗漏任何校验项,必须全部覆盖

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约束条件 (Constraints)

监管依据:《商业银行贷款业务管理办法》(银监会令2010年第2号)——贷款申请与受理 《商业银行授信工作尽职指引》(银监发〔2004〕51号)——授信申请材料的完整性要求 《征信业管理条例》——征信查询须取得书面授权 银行内部授信业务操作规程——具体进件材料标准

1. 阻断级不降级:标注为"阻断"的缺失项,必须补充完整后方可进入审查流程,不得例外放行
2. 信息一致性:客户基本信息须与营业执照、身份证件等官方证照逐字比对,不一致须标注
3. 授权合规:征信授权书须为原件扫描件,授权范围须覆盖本次授信查询,复印件/过期授权无效
4. 金额合理性:申请金额须在产品政策范围内,用途须具体明确(不得写"流动资金"等笼统描述)
5. 时效性:营业执照、身份证等证照须在有效期内;财务报表优先使用经审计的年度报表
6. 禁止跳过步骤:不得跳过步骤0(数据确认)和步骤4(一票否决检查),必须执行完整流程
7. 红线执行强制:如触发任何一票否决条件(I1-I6),必须立即停止后续流程,输出"禁止进件"结论,不得因"客户资质好"而忽略

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审计追踪 (Audit Trail)

每次进件检查须生成审计日志,记录操作人、步骤、数据源、确认机制、耗时等信息。

审计日志格式:

{
  "skill_name": "credit-case-intake-check",
  "skill_version": "2.0.0",
  "execution_time": "2026-05-05T14:00:00+08:00",
  "customer_name": "[客户名称]",
  "case_id": "[案件编号]",
  "operator": "[操作人姓名]",
  "steps": [
    {
      "step": "步骤0:数据确认与验证",
      "executor": "ai",
      "data_source": {"type": "user_upload"},
      "confirmation": "none",
      "result": "pass",
      "duration_seconds": 5
    },
    {
      "step": "步骤1:客户基本信息有效性校验",
      "executor": "ai",
      "data_source": {"type": "system_api", "systems": ["ECIF系统", "工商数据接口", "身份核验系统"]},
      "confirmation": "none",
      "result": "pass",
      "duration_seconds": 30
    },
    {
      "step": "步骤2:申请材料完整性检查",
      "executor": "ai",
      "data_source": {"type": "system_api", "systems": ["信贷系统影像档案"]},
      "confirmation": "none",
      "result": "pass",
      "duration_seconds": 45
    },
    {
      "step": "步骤3:申请金额与用途合理性校验",
      "executor": "ai",
      "data_source": {"type": "context"},
      "confirmation": "none",
      "result": "pass",
      "duration_seconds": 20
    },
    {
      "step": "步骤4:一票否决条件检查",
      "executor": "ai",
      "data_source": {"type": "system_api", "systems": ["工商数据接口", "身份核验系统", "征信系统"]},
      "confirmation": "approve",
      "result": "pass",
      "duration_seconds": 25
    },
    {
      "step": "步骤5:生成进件检查报告",
      "executor": "ai",
      "data_source": {"type": "context"},
      "confirmation": "none",
      "result": "pass",
      "duration_seconds": 15
    }
  ],
  "intake_result": "可进件/不可进件/禁止进件",
  "blocking_items_count": 0,
  "veto_triggered": false,
  "total_duration_seconds": 140
}

审计日志保留期限: 至少 3 年,与授信案件档案同步保存。

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踩坑记录 (Gotchas)

#1:信息一致性校验不严格导致后续纠纷

• 症状: 进件检查时企业名称与营业执照存在细微差异(如括号全半角、"有限公司"vs"有限责任公司"),未发现,后续审批阶段被驳回。
• 原因: 校验时仅做模糊匹配,未逐字比对。
• 解决: 步骤1必须逐字比对企业名称(含括号、有限公司等后缀),任何差异须标注。

#2:材料数量充足但内容质量不达标

• 症状: 客户提交了"财务报表",但仅提供1年未经审计报表,进件检查标注"已提交",后续审查阶段发现无法满足分析需求。
• 原因: 仅检查材料是否存在,未检查实质内容(年限、审计状态、报表类型)。
• 解决: 步骤2必须校验材料有效性(营业执照有效期、身份证有效期、财务报表年限+审计状态、征信授权书授权范围)。

#3:用途合规性检查遗漏导致违规放款

• 症状: 客户申请用途写"投资",进件检查未发现异常,后续发现资金实际流向股市。
• 原因: 未对照禁止领域清单逐项核查,"投资"属于模糊描述,未要求客户明确具体投资标的。
• 解决: 步骤3必须检查用途合规性,不得用于股市、房地产、理财、非法集资等禁止领域;用途描述不得为"流动资金"等笼统描述,须具体到业务场景。

#4:一票否决触发未立即终止流程

• 症状: 营业执照已过期(I1触发),但进件检查继续执行后续步骤,最终输出"可进件(限期补齐)",违反一票否决规则。
• 原因: 步骤4一票否决检查未设置为门控步骤,触发后未立即停止。
• 解决: 步骤4必须标注为门控步骤,触发任一I1-I6条件,立即停止后续流程,输出"禁止进件"结论,在报告顶部红色标注触发条件。

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示例 (Examples)

示例1:新客户首笔授信进件检查

用户输入:

帮我检查一下这个进件材料:客户XX机械制造有限公司,案件编号CASE-2026-001,申请流动资金贷款5000万元,已提交授信申请书、营业执照、法定代表人身份证、2024年经审计年报、征信授权书。

Skill执行流程:

1. 步骤0:数据确认 → 提取客户名称、案件编号、产品名称、申请金额、材料清单(5项)
2. 步骤1:客户基本信息校验 → 10项字段校验(✅通过/❌不通过)
3. 步骤2:申请材料完整性检查 → 必备材料6项,缺失"公司章程"(❌阻断)
4. 步骤3:申请金额与用途校验 → 金额范围检查、用途合规性检查
5. 步骤4:一票否决条件检查 → I1-I6均未触发(✅通过)
6. 步骤5:生成进件检查报告 → 阻断项=1(公司章程),结论:⛔ 不可进件

输出要点:

• 核心结论:缺少必备材料"公司章程",不可进件
• 缺失项:公司章程(阻断级,须补充后方可进件)
• 补充指引:需要最新公司章程,含股东会/董事会决议权限条款,联系客户索取

示例2:营业执照过期触发一票否决

用户输入:

检查进件:XX制造有限公司,CASE-2026-012,流动资金贷款5000万元,营业执照已过期,其他材料齐全。

Skill执行流程:

1. 步骤0:数据确认 → 提取客户名称、案件编号、产品名称、申请金额、材料清单
2. 步骤1:客户基本信息校验 → 企业名称、统一信用代码校验
3. 步骤2:申请材料完整性检查 → 必备材料6项均已提交
4. 步骤3:申请金额与用途校验 → 金额范围检查
5. 步骤4:一票否决条件检查 → I1触发(营业执照已过期),立即停止
6. 输出"禁止进件"结论,在报告顶部红色标注【一票否决-I1】

输出要点:

• 核心结论:触发一票否决-I1(营业执照已过期),禁止进件
• 触发条件:企业营业执照已过期
• 处理措施:客户须先办理营业执照续期,重新提交后方可进件

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非功能范围 (Out of Scope)

本 Skill 不处理以下场景:

• 贷后管理: 授信发放后的风险监控、风险分类调整、不良资产处置(请使用贷后管理相关 Skill)
• 授信审批决策: 实质性风险判断、授信额度核定、利率定价(请使用 credit-approval Skill)
• 无具体案件背景的一般合规咨询: 仅询问"进件需要什么材料"但无具体客户和案件信息(请提供具体案件信息后再次调用)
• 材料真实性鉴定: 本 Skill 仅进行形式审查(材料是否存在、是否有效),不鉴定材料真伪(真伪鉴定由尽职调查环节处理)
• 越权建议: 本 Skill 仅输出材料完整性检查结果,不提供"建议批准"或"建议拒绝"等审批决策建议

如果用户请求以上内容,明确告知并建议合适的工具或联系信贷审批部。

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质量要求

1. 材料分级准确:每项材料须正确归类为必备/建议/补充,不得随意降级
2. 校验规则全覆盖:客户基本信息10项 + 必备材料6项 + 建议材料5项 + 补充材料5项 + 金额用途11项须全部覆盖
3. 一票否决前置:I1-I6 须在步骤4优先检查,触发即终止
4. 补充指引具体化:每项缺失须给出"需要什么、为什么需要、去哪里获取"三级指引
5. 信息一致性核对:企业名称、法人、统一信用代码须与官方证照逐字比对
6. 时效性标注:营业执照、身份证等证照有效期须在报告中标注
7. 不得臆造数据:无法获取的材料状态标注"未获取",不得推断为"已提交"或"缺失"
8. 版本可追溯:进件检查报告须保存至案件档案,支持后续审计调阅

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典型应用场景

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输入参数说明

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Module 3: 贷前信用分析

访前穿透分析

在走访客户之前,对客户进行系统性的背景调查和风险筛查,确保走访目标明确、风险已知。

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目标角色 (Target Role)

• 角色: 对公客户经理、风险经理、信贷审批官
• 使用场景: 新客户首次走访前背景调查、存量客户续贷前风险评估、不良预警客户走访准备、大额新增授信走访前摸底
• 输出用途: 生成结构化"访前一页纸",用于走访计划制定、风险问题清单准备、走访重点方向确定
• 决策层级: 触发一票否决(V1-V6)须上报风险管理部门,红旗信号须走访时重点核实,黄旗信号纳入常规关注
• 执行频率: 每次实地走访前必做,新客户首笔授信/存量客户续贷/风险预警触发时强制使用

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数据接入 (Data Sources)

必需数据

数据脱敏规则

• 客户名称、统一社会信用代码在输出中使用脱敏占位符(如"XX制造有限公司")
• 征信报告中的个人身份证号、银行账号须替换为[证件号码]、[银行账号]
• 行内存贷数据中的具体金额可使用区间描述(如"1000-2000万")

降级策略

1. 工商数据接口不可用: 使用国家企业信用信息公示系统网页查询作为降级,标注"数据来源:网页查询,时效性可能延迟"
2. 行内CRM系统不可用: 跳过行内数据分析,在报告中明确标注"行内数据不可用,建议走访时向客户索取",继续执行其他步骤
3. 征信系统不可用或未取得授权: 记录"未取得征信授权,跳过征信查询",仅依赖公开数据(工商/司法/舆情),在报告中注明局限
4. 舆情搜索工具不可用: 使用通用搜索引擎(Web Search)替代,扩大关键词范围,标注"舆情数据来源:通用搜索,覆盖度可能受限"

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约束条件 (Constraints)

监管依据:《商业银行贷款业务管理办法》(银监会令2010年第2号)——贷前调查要求 《关于加强贷款风险管理的通知》(银监发〔2020〕22号)——风险识别与预警 《企业信用报告》查询合规要求——征信查询须取得书面授权 银行内部贷前调查操作规程——具体访前分析标准

1. 数据来源透明:所有数据点须标注来源工具/渠道,不得臆造或推断数据
2. 授权合规:查询征信报告需确认已取得客户书面授权,否则仅查公开信息
3. 红旗优先:发现一票否决信号(V1-V6)须立即突出标注,不得在摘要中淡化
4. 工具失败不中断:某数据源调用失败时,记录原因并继续其他步骤,不得因单一失败中止分析
5. 客观中立:如实呈现数据,结论须有依据,不做过度主观推断
6. 禁止跳过步骤:不得跳过步骤0(数据确认)和步骤6(一票否决自检),必须执行完整流程
7. 禁止越权建议:仅输出访前风险分析,不提供授信审批决策、贷款定价建议或风险分类调整建议

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执行流程 (Workflow)

📋 交互模式:模式A - 报告生成型(Report Generation) 监管依据:《商业银行贷款业务管理办法》(银监会令2010年第2号)——贷前调查要求

步骤0:数据确认与验证(先读后写)

执行说明:在开始访前分析前,必须确认输入数据完整性和有效性。

执行步骤:

1. 确认客户名称或客户ID非空,统一社会信用代码(如有)格式正确
2. 确认走访目的(新客户首笔/存量续贷/不良预警/大额新增),影响分析侧重点
3. 确认征信授权状态(已取得/未取得),决定是否执行步骤5
4. 运行 scripts/validate_pre_visit.py 验证输入数据格式和必填字段
5. 验证通过后才能进入步骤1,验证失败则返回数据缺失清单

⚠️ 不得跳过必填字段检查,必须确认客户名称/ID和走访目的完整

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步骤1:企业工商基本信息收集

执行说明:获取企业工商注册信息,穿透股权结构至最终自然人。

执行步骤:

1. 查询企业工商注册信息:全称、统一社会信用代码、法人代表、注册资本、成立时间、经营范围、股东结构
2. 核查注册资本实缴比例:实缴比例 < 30% → 标注⚠️黄旗
3. 核查经营范围是否涵盖申请业务对应的行业:不匹配 → 标注⚠️黄旗
4. 执行股权穿透(至少3层),识别实际控制人:超过3层穿透 → 标注⚠️黄旗,关注代持风险
5. 关注法人/实控人是否与已知风险名单重合:重合 → 标注🚩红旗

⚠️ 不得跳过股权穿透步骤,必须穿透至最终自然人,不得停留在中间层法人

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步骤2:司法风险筛查

执行说明:获取企业司法风险记录,识别重大诉讼和行政处罚。

执行步骤:

1. 查询失信被执行人记录:存在 → 触发 V1 一票否决
2. 查询裁判文书:涉案金额 > 注册资本 30% → 标注🚩红旗
3. 查询近2年行政处罚记录:≥ 3次 → 标注🚩红旗
4. 查询经营异常状态:状态未解除 → 标注⚠️黄旗,要求现场核实
5. 查询法人/实控人个人诉讼:金额 > 50万 → 标注⚠️黄旗

⚠️ 不得跳过失信被执行人检查,必须逐一核查V1触发条件

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步骤3:经营状况与舆情扫描

执行说明:获取企业经营动态和舆情信息,识别负面信号。

执行步骤:

1. 执行舆情搜索,关键词:企业名称 + 违规/欺诈/跑路/资金链/债务危机
2. 关注近6个月内舆情:存在负面 → 标注🚩红旗;超过1年的历史负面 → 标注⚠️供参考
3. 查询对外投资企业:有失信/注销记录 → 标注⚠️黄旗
4. 查询荣誉资质(高新技术企业、专精特新等):有效期内 → 记录为✅正面信号

⚠️ 不得仅搜索单一关键词,必须覆盖至少5个风险关键词组合

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步骤4:行内存贷数据收集(如可用)

执行说明:获取客户在行内的存贷记录和授信占用情况。

执行步骤:

1. 查询客户全景视图:存款余额、授信余额、贷款明细
2. 计算授信占用率:占用率 > 90% → 标注⚠️黄旗,关注是否有新增需求空间
3. 查询到期提醒:授信/贷款在90天内到期 → 标注⚠️黄旗,提前准备续贷材料
4. 查询历史逾期记录:近2年有逾期 → 标注⚠️黄旗,了解原因
5. 计算存款覆盖倍数:存款余额 < 月均还款额2倍 → 标注⚠️黄旗,关注流动性

⚠️ 如行内系统不可用,记录"行内数据不可用",继续执行其他步骤,不得中断

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步骤5:外部征信收集(需客户授权)

执行说明:获取人民银行征信报告,分析信用历史。

执行步骤:

1. 确认征信授权状态:未取得授权 → 记录"未取得授权,跳过征信查询",进入步骤6
2. 查询征信报告:最近6个月征信查询次数 > 6次 → 标注⚠️黄旗(频繁借贷信号)
3. 查询对外担保情况:对外担保总额 > 净资产 50% → 标注⚠️黄旗
4. 查询未结清逾期贷款:存在M3及以上逾期(6个月内) → 触发 V2 一票否决

⚠️ 如无法获取征信授权,必须显式记录并继续,不得因缺少征信数据中止分析

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步骤6:一票否决条件自检与报告生成

执行说明:比对V1-V6一票否决条件,生成结构化"访前一页纸"。

执行步骤:

1. 逐一比对V1-V6一票否决条件:
   • V1:企业或实控人被列入失信被执行人名单,且未解除
   • V2:征信系统存在未结清逾期贷款(M3及以上,6个月内)
   • V3:企业被纳入经营异常名录超过1年,且无任何解除记录
   • V4:近2年内有涉嫌金融诈骗、洗钱相关行政处罚或刑事立案记录
   • V5:企业所属行业属于监管明令限制/淘汰类(《产业结构调整指导目录》淘汰类)
   • V6:实控人近期出逃、失联,或有相关负面舆情经多源交叉验证属实
2. 如触发任何一票否决条件,在报告顶部红色标注:【一票否决-VX:触发原因】
3. 生成结构化"访前一页纸",包含企业概况、经营状况、风险信号评级、走访重点建议、数据来源
4. 调用笔记保存能力,将报告保存至客户笔记区

⚠️ 不得遗漏任何一票否决条件,必须逐一比对V1-V6;如触发,必须在报告顶部红色标注,不得淡化

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输出格式 (Output Format)

输出结构化"访前一页纸",包含以下章节:

报告模板示例:

## 访前一页纸 — [客户名称]
> 分析时间:YYYY-MM-DD HH:MM
> 分析类型:访前穿透分析
> ⚠️ 如触发一票否决信号,在此处红色标注:【一票否决-VX:触发原因】

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### 企业概况
- 全称 / 统一社会信用代码 / 成立时间
- 法人代表 / 实际控制人(穿透至自然人)
- 注册资本(认缴/实缴) / 经营范围
- 股权结构要点(如有异常穿透关系注明)

### 经营状况
- 主营业务 / 主要产品或服务
- 近期经营动态(舆情、公告、投资动向)
- 行内存贷数据摘要(存款余额、授信余额/占用率、近期还款情况)
- 资质荣誉(高新、专精特新等,含有效期)

### 风险信号评级
#### 🚩 红旗信号(重大风险,须决策是否继续推进)
- [逐条列出,注明数据来源和发现时间]

#### ⚠️ 黄旗信号(潜在风险,走访时重点核实)
- [逐条列出,注明核实建议]

#### ✅ 正面信号(支持授信的积极因素)
- [逐条列出]

### 走访重点建议
1. **必须核实的事项**:[针对红旗/黄旗信号的对应核实清单]
2. **建议了解的问题**:[需向企业方获取的信息,如财务数据、合同等]
3. **建议收集的材料**:[走访时应请企业提供的文件]

### 数据来源
| 数据维度 | 状态 | 来源工具/渠道 | 备注 |
|---------|------|-------------|------|
| 工商信息 | ✅成功 | XXX | - |
| 司法风险 | ✅成功 | XXX | - |
| 舆情 | ✅成功 | XXX | - |
| 行内数据 | ❌失败 | - | 原因:XXX |
| 征信 | ⏭️跳过 | - | 原因:未取得授权 |

生成完成后,调用笔记保存能力,将上述"访前一页纸"保存至客户笔记区。 本输出可被 credit-due-diligence 和 visit-memo Skill 解析使用 引用 shared/disclaimer-template.md 模板,在报告末尾添加免责声明

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审计追踪 (Audit Trail)

执行完成后生成审计日志,记录以下信息:

{
  "skill_name": "pre-visit-credit-analysis",
  "execution_time": "2026-05-05T14:00:00+08:00",
  "customer_name": "[客户名称]",
  "visit_purpose": "新客户首笔/存量续贷/不良预警/大额新增",
  "data_sources": {
    "business_registry": {"status": "success", "source": "企查查API"},
    "judicial_risk": {"status": "success", "source": "凭安征信"},
    "public_opinion": {"status": "success", "source": "百炼Web搜索"},
    "internal_data": {"status": "failed", "reason": "CRM系统不可用"},
    "credit_report": {"status": "skipped", "reason": "未取得征信授权"}
  },
  "veto_checks": {
    "V1": false,
    "V2": false,
    "V3": false,
    "V4": false,
    "V5": false,
    "V6": false
  },
  "red_flags_count": 2,
  "yellow_flags_count": 3,
  "report_saved": true
}

审计日志保留期限:至少3年。

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踩坑记录 (Gotchas)

#1:股权穿透停留在中间层法人

• 症状:报告仅显示直接股东,未穿透至最终自然人实控人,遗漏代持风险。
• 原因:工商数据API返回层级有限,或AI跳过深层穿透步骤。
• 解决:步骤1强制执行至少3层穿透,如超过3层标注"穿透链条过长,关注代持风险",不得停留在中间层法人。

#2:舆情搜索关键词单一导致遗漏

• 症状:仅搜索"企业名称+违规",遗漏"资金链断裂"、"实际控制人失联"等关键负面信息。
• 原因:搜索关键词覆盖不足,未执行多维度组合搜索。
• 解决:步骤3必须覆盖至少5个风险关键词组合(违规/欺诈/跑路/资金链/债务危机),不得仅用单一关键词。

#3:征信未取得授权但未显式记录

• 症状:报告中未提及征信查询状态,用户不知道是否已查征信。
• 原因:未取得授权时AI直接跳过步骤5,未在报告中显式记录。
• 解决:步骤5必须显式记录"未取得征信授权,跳过征信查询",并在数据来源表格中标注"⏭️跳过"。

#4:走访建议泛泛而谈缺乏针对性

• 症状:走访建议写"了解财务情况"、"核实经营状况"等笼统描述,无法指导实际走访。
• 原因:AI未将风险信号转化为具体核实问题。
• 解决:走访建议必须针对发现的红旗/黄旗信号,如"核实近2年营收与银行流水是否匹配"、"询问涉诉案件当前进展",不得泛泛而谈。

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示例 (Examples)

示例1:新客户首次走访前分析

用户输入:

做一下XX制造有限公司的访前分析,首次走访,目的是新客户首笔授信,征信已取得授权。

Skill执行流程:

1. 步骤0:确认客户名称"XX制造有限公司"、走访目的"新客户首笔授信"、征信授权"已取得"
2. 步骤1:查询工商信息,发现注册资本5000万,实缴仅1000万(20%) → 标注⚠️黄旗
3. 步骤2:查询司法风险,无失信记录,但有1起涉案金额800万的合同纠纷(占注册资本16%) → 无红旗
4. 步骤3:舆情搜索,发现3个月前新闻报道"公司获得高新技术企业认定" → 记录✅正面信号
5. 步骤4:行内数据不可用(新客户无记录) → 记录"行内数据不可用"
6. 步骤5:征信查询,无逾期记录,近6个月查询3次 → 无黄旗
7. 步骤6:比对V1-V6,无一票否决触发,生成"访前一页纸"

输出要点:

• 企业概况:注册资本5000万(实缴20%⚠️),成立时间2年,法人张三
• 风险信号:1条黄旗(实缴比例低),1条正面(高新技术企业)
• 走访建议:核实实缴资本到位计划、询问合同纠纷进展、索取财务报表

示例2:存量客户续贷前走访分析

用户输入:

查一下XX贸易有限公司的访前情况,存量客户续贷,走访时间下周三。

Skill执行流程:

1. 步骤0:确认客户名称"XX贸易有限公司"、走访目的"存量续贷"、征信授权"未取得"
2. 步骤1:工商信息无异常,股权结构稳定
3. 步骤2:司法风险发现近2年有3次行政处罚 → 标注🚩红旗
4. 步骤3:舆情搜索无重大负面
5. 步骤4:行内数据显示授信占用率95%,存款余额低于月均还款额1.5倍 → 标注⚠️黄旗
6. 步骤5:未取得征信授权 → 记录"跳过征信查询"
7. 步骤6:比对V1-V6,无触发,生成"访前一页纸"

输出要点:

• 风险信号:1条红旗(3次行政处罚),1条黄旗(流动性紧张)
• 走访建议:核实行政处罚整改情况、询问授信占用率高原因、了解还款计划

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非功能范围 (Out of Scope)

• 本技能不提供授信审批决策建议(仅提供访前风险分析,审批决策由credit-approval Skill处理)
• 本技能不执行贷后风险分类调整(仅用于走访前背景调查)
• 本技能不处理不良资产处置流程(仅识别预警信号,处置由不良资产管理系统处理)
• 本技能不替代实地走访(仅提供走访前准备,不替代现场调查)
• 如果用户请求以上内容,明确告知并建议联系相关部门或使用合适的工具

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Module 4: 抵质押风险管理

押品全生命周期风险评估与管理

对授信业务涉及的押品(抵押物/质押物),执行准入、评估、登记、监控、处置五环节的风险评估与管理。

目标角色 (Target Role)

• 角色:信贷审批官、风险经理、对公客户经理、贷后管理岗
• 使用场景:授信审批前押品合规性审查、贷后押品价值监控、风险预警触发后的处置评估
• 输出用途:生成结构化押品风险报告,作为授信审批决策和贷后风险分类的参考依据
• 决策层级:高风险决策(押品充足性直接影响授信额度和风险敞口)
• 执行频率:按需执行(贷前审查/贷后定期监控/风险事件触发)

数据接入 (Data Sources)

必需数据

降级策略

• 如果评估报告查询接口不可用:使用最近一次人工上传的评估报告,但须在报告中标注"数据来源:历史报告,未实时核验"
• 如果市场价格数据源不可用:不得用行业平均值替代,须在报告中注明"市场价格数据暂不可用,押品价值可能存在偏差"
• 如果登记系统不可用:要求人工提供登记证明文件扫描件,不得跳过登记核验步骤
• 如果保险信息不可用:标注"保险状态未知,须人工核实后补充",对须强制投保的押品(房产/设备/存货)按C6一票否决条件处理

执行流程 (Workflow)

📋 交互模式:模式B - 步骤门控型(Step-Gated Workflow) 监管依据:《商业银行押品管理指引》(银监发〔2017〕16号)、《民法典》担保物权分编、《不动产登记暂行条例》

步骤0：数据确认与验证(先读后写)

执行说明:在开始押品风险评估前,必须确认输入数据完整性和有效性。

执行步骤:

1. 列出输入的押品清单,确认包含押品名称、类别、权属人、评估价值等关键字段
2. 确认业务场景(贷前评估/审批审查/贷后监控/风险处置)
3. 运行 scripts/validate_collateral.py 验证押品数据格式和必填字段
4. 验证通过后才能进入步骤1,验证失败则返回数据缺失清单

⚠️ 不得跳过必填字段检查,必须确认押品清单、权属证明和评估报告完整

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步骤1：押品准入合规性筛查

执行说明:核查押品是否在可接受范围内,排除法律法规禁止或权属不清的押品。

执行步骤:

1. 查阅 references/collateral-acceptance-criteria.md,逐笔核对押品是否在总行最新版《可接受押品清单》内
2. 对房产类押品核查房龄、区域、规划用途是否匹配清单要求
3. 对应收账款类确认核心企业评级、账期、是否存在商业纠纷
4. 检查是否存在不可接受押品清单中的情形

门控条件:

• ✅ 所有押品均在可接受清单内 → 进入步骤2
• ❌ 押品属于法律法规明确禁止抵押或质押的财产(C3触发) → 立即停止,输出"禁止准入"结论,不得因"客户资质好"而忽略
• ⚠️ 押品权属存在瑕疵(如租赁期超过授信期限) → 标记风险点,进入步骤2但在最终报告中高亮

⚠️ 不得跳过权属清晰度检查,必须逐笔确认押品无查封、无冻结、无权属争议

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步骤2：价值评估合理性审查

执行说明:审查评估报告的有效性、评估方法的适用性、评估价值的合理性。

执行步骤:

1. 查阅 references/valuation-standards.md,确认评估机构资质(须在总行认可名单内)
2. 检查评估基准日距授信申请日是否≤6个月,超期须重新评估
3. 确认评估方法适用性(房产优先市场法,设备优先成本法,收益性资产可用收益法)
4. 交叉验证评估价值与近期同类交易价的偏差(≤20%为合理,>20%须二次评估)
5. 检查评估报告中的"特别事项说明"和"限制使用条件"

门控条件:

• ✅ 评估报告有效且价值合理 → 进入步骤3
• ❌ 评估价值虚高,偏离同类资产市场价超过30%(C4触发) → 红色警示,要求重新评估或二次评估确认,未确认前不得作为授信依据
• ❌ 评估机构非总行认可名单内或评估报告超期失效 → 退回重新评估,不得采纳
• ⚠️ 评估价值偏差在20%-30%之间 → 标记风险点,进入步骤3但在最终报告中高亮

⚠️ 不得采纳未经评估或超期失效的押品价值,不得将"有评估报告"代替"评估价值合理"

---

步骤3：登记手续完备性核验

执行说明:核验抵质押登记的合法有效性、优先受偿权、权证管理规范性。

执行步骤:

1. 查阅 references/registration-requirements.md,确认各押品类别的登记机关和登记要求
2. 查询登记簿确认押品是否存在在先抵押、在先质押或其他优先权
3. 对存在多顺位抵押的,计算综合抵押率=总担保债权/评估价值,不得超过押品类别的抵押率上限
4. 核验权证原件是否由运营部门集中保管,台账是否完整
5. 关注税收优先权:纳税人欠缴税款发生在押品设定之前的,税收优先于抵押权

门控条件:

• ✅ 登记完备且无在先权利冲突 → 进入步骤4
• ❌ 关键权证缺失、伪造或与登记信息不一致(C5触发) → 红色警示,视为无效担保,不得进入后续流程
• ❌ 押品权属存在争议或存在重复抵押/质押未披露(C2触发) → 红色警示,须取得优先权人同意或补充披露,未解决前不得进入后续流程
• ⚠️ 登记信息存在轻微瑕疵(如登记期限未预留缓冲期) → 标记风险点,进入步骤4但在最终报告中高亮

⚠️ 不得跳过优先受偿权核查,必须查询登记簿确认无在先抵押、无重复抵押

---

步骤4：存续期动态监控

执行说明:在授信存续期内定期监控押品价值、物理状态、权属变化,触发预警时启动应对机制。

执行步骤:

1. 查阅 references/monitoring-frequency.md,按监控频率执行各项监控
2. 检查押品价值波动(每季度),跌幅≥15%触发黄色预警,≥25%触发红色预警
3. 检查押品物理状态(每半年实地查看),损毁率>20%或闲置>6个月须重评
4. 检查权属变化(实时监测),查封/冻结/转让立即红色预警
5. 检查保险状态(每季度),保单到期前30天提醒续保
6. 对触发预警的押品,执行价值补足机制(客户须在15个工作日内补足保证金、追加押品或提前偿还部分贷款)

门控条件:

• ✅ 押品状态正常,无预警触发 → 进入步骤5
• ⚠️ 触发黄色预警(价值跌幅≥15%) → 标记风险点,生成预警通知,进入步骤5
• ❌ 触发红色预警(价值跌幅≥25%或权属变化) → 立即红色警示,启动补足机制或压缩敞口,不得忽略

⚠️ 不得跳过实地查看步骤,必须留存影像资料(照片/视频),注明拍摄时间、地点、查看人

---

步骤5：处置合规性检查

执行说明:当触发押品处置条件(逾期、违约、风险预警升级)时,按法定程序执行处置并确保合规。

执行步骤:

1. 确认处置启动条件(逾期90天/违约事件/担保严重不足/破产清算)
2. 执行书面催收与证据固定(留存送达证据,启动诉讼时效管理)
3. 优先协商处置(自行变卖/折价抵债/协议拍卖),处置价格须经评估机构确认
4. 协商不成的,向法院申请实现担保物权或提起诉讼,申请财产保全
5. 处置收入优先偿还贷款本息、违约金、实现债权的费用,按登记先后顺序清偿
6. 处置完结后注销抵押/质押登记,释放权证

门控条件:

• ✅ 处置程序合规完成 → 输出处置完成报告
• ❌ 处置程序存在违法情形(如拍卖底价低于评估价70%、未履行通知义务) → 红色警示,须纠正后方可继续

⚠️ 不得跳过诉讼时效管理,必须确保不丧失胜诉权;拍卖底价不得低于评估价70%

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约束条件 (Constraints)

监管依据:《商业银行押品管理指引》(银监发〔2017〕16号)——押品准入、评估、登记、监控、处置全流程要求 《民法典》第二编物权(第二分编 担保物权)——抵押权、质权设立与实现 《不动产登记暂行条例》及实施细则——不动产抵押登记程序 《应收账款质押登记办法》(中国人民银行令〔2019〕第4号)——应收账款质押登记规则 《动产和权利担保统一登记办法》(中国人民银行令〔2021〕第7号)——动产质押登记规则

1. 押品合法所有:押品须为借款人或第三人合法所有,权属证书齐全,且不存在查封、冻结、扣押等司法限制
2. 评估有效:评估报告须在有效期内,超期押品价值须重新评估后方可作为授信依据
3. 登记完备:登记手续须完备有效,他项权证或登记证明须在规定时限内入库保管
4. 抵押率合规:抵押率不得超过品类上限(房产70%、土地60%、设备50%、应收账款80%、知识产权30%、存货60%、金融资产90%)
5. 监控执行:存续期监控须按频率执行,价值跌幅≥15%须启动预警,≥25%须启动补足或压缩敞口
6. 禁止越权:本技能仅提供押品风险评估,不得提供授信审批决策、不得提供押品处置价格建议
7. 红线强制:如触发任何一票否决条件(C1-C6),必须立即停止后续流程,输出"不合格担保"结论,不得因"客户资质好"而忽略

审计追踪 (Audit Trail)

每次押品风险评估执行后,生成审计日志记录:

{
  "skill_name": "credit-collateral-risk-mgmt",
  "skill_version": "2.0.0",
  "execution_time": "2026-05-05T15:30:00+08:00",
  "operator": "信贷审批官/风险经理",
  "business_scenario": "贷前评估/审批审查/贷后监控/风险处置",
  "collateral_count": 3,
  "steps": [
    {
      "step": "数据确认与验证",
      "result": "pass",
      "data_source": "信贷系统押品台账"
    },
    {
      "step": "准入合规性筛查",
      "result": "pass",
      "rejection_triggered": false
    },
    {
      "step": "价值评估合理性审查",
      "result": "warning",
      "warning_details": "房产评估价值偏离市场价18%,接近20%阈值"
    },
    {
      "step": "登记手续完备性核验",
      "result": "pass",
      "registration_verified": true
    },
    {
      "step": "存续期动态监控",
      "result": "pass",
      "alert_level": "yellow"
    },
    {
      "step": "处置合规性检查",
      "result": "not_applicable",
      "reason": "未触发处置条件"
    }
  ],
  "compliance_check": {
    "c1_triggered": false,
    "c2_triggered": false,
    "c3_triggered": false,
    "c4_triggered": false,
    "c5_triggered": false,
    "c6_triggered": false
  }
}

审计日志保留期限:至少3年。

踩坑记录 (Gotchas)

#1:忽视评估报告限制条件导致价值虚高

• 症状:评估报告表面合规,但"特别事项说明"中存在重大限制(如押品存在长期租约、规划调整等),导致实际价值低于评估价值
• 原因:仅关注评估价值数字,未仔细阅读评估报告全文,特别是限制使用条件
• 解决:步骤2必须要求逐字阅读评估报告的"特别事项说明"和"限制使用条件"章节,发现限制条件须在报告中高亮并调整押品价值预期

#2:多顺位抵押计算错误导致担保不足

• 症状:仅关注本行抵押顺位,未计算在先抵押金额,导致综合抵押率超过上限
• 原因:未查询完整登记簿,或未正确计算综合抵押率(总担保债权/评估价值)
• 解决:步骤3必须查询登记簿确认所有在先抵押,计算综合抵押率,超过上限须红色预警

#3:保险续期遗漏导致押品风险敞口

• 症状:押品保单到期未续保,发生火灾/损毁等风险事件时无法获得保险赔付
• 原因:未建立保险续期提醒机制,或提醒后未跟踪客户续保情况
• 解决:步骤4必须检查保险状态,保单到期前30天提醒续保,到期未续保的按C6一票否决条件处理

#4:处置程序违法导致优先受偿权丧失

• 症状:处置过程中未履行通知义务或拍卖程序违法,导致处置结果被法院撤销
• 原因:急于处置变现,忽略法定程序要求(如拍卖公告期、优先购买权人通知)
• 解决:步骤5必须严格对照法定程序执行,每个环节须留痕,程序违法须立即纠正

示例 (Examples)

示例1:贷前押品准入评估

用户输入:

客户名称:XX制造有限公司
授信申请编号:CRED-2026-001234
业务场景:贷前评估
押品清单:
  1. 房产:商业用房,位于北京市朝阳区,面积500平方米,评估价值1500万元,评估基准日2026-03-15
  2. 设备:通用生产设备,评估价值300万元,评估基准日2026-04-01
申请金额:1000万元

Skill 执行流程:

1. 步骤0:确认押品清单完整,包含关键字段
2. 步骤1:核查房产和设备均在可接受清单内,房产抵押率上限70%,设备50%
3. 步骤2:评估机构在总行认可名单内,评估基准日距申请日<6个月,价值合理
4. 步骤3:房产已办理抵押登记,取得他项权证;设备已完成动产质押登记
5. 步骤4:存续期监控(贷前场景不适用,跳过)
6. 步骤5:处置合规性检查(贷前场景不适用,跳过)
7. 输出押品风险报告

输出要点:

• 核心结论:押品充足,担保覆盖率180%(押品总价值1800万元/申请金额1000万元)
• 风险提示:房产位于非核心区域,建议抵押率下调5%
• 预警级别:无

示例2:贷后押品价值监控

用户输入:

客户名称:XX贸易有限公司
业务场景:贷后监控
押品清单:
  1. 存货:铜材,评估价值500万元,上次评估基准日2025-12-01
历史预警:无

Skill 执行流程:

1. 步骤0-3:跳过(贷后监控场景,准入/评估/登记已完成)
2. 步骤4:检查存货价值波动,铜材期货价格月度波动>10%,启动盯市估值,发现当前市场价值420万元,跌幅16%
3. 步骤5:触发黄色预警,生成预警通知,要求客户在15个工作日内补足保证金或追加押品
4. 输出押品风险监控报告

输出要点:

• 核心结论:押品价值下跌16%,触发黄色预警
• 风险措施:已生成补足通知,客户须在15个工作日内补足80万元保证金
• 预警级别:黄色

非功能范围 (Out of Scope)

• 本技能不负责押品现场勘估工作(须由第三方评估机构执行)
• 本技能不提供授信审批决策建议(仅提供押品风险评估,审批决策由credit-approval Skill处理)
• 本技能不执行押品处置的实际操作(仅检查处置程序合规性)
• 本技能不处理不良资产最终核销流程(须由不良资产处置系统处理)
• 如果用户请求以上内容,明确告知并建议联系相关部门或使用合适的工具

输出格式 (Output Format)

输出结构化押品风险报告,包含以下章节:

📋 下游兼容性:本输出可被 credit-due-diligence Skill 和 credit-approval Skill 解析使用

免责声明:本报告仅供参考,不构成授信审批决策建议。押品价值评估基于现有数据和评估方法,实际价值可能因市场波动而变化。押品风险评估不替代授信审批决策,最终授信决策须综合考虑借款人信用状况、还款能力、担保充足性等多方面因素。

引用 shared/disclaimer-template.md 模板,确保每次输出都包含"不构成投资建议"等必要声明。

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Module 5: 关联交易检测

关联交易识别与关联风险排查

对企业客户进行全面的关联关系排查和关联交易识别，防范关联风险向授信主体传导。排查须贯穿贷前、贷中、贷后全流程。

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目标角色 (Target Role)

• 角色: 信贷审批官、风险经理、对公客户经理、合规审查岗
• 使用场景: 贷前关联排查(新客户首笔授信)、贷中关联交易监测(存续期监控)、贷后风险预警触发时深度排查、大额授信/集团客户授信专项评估
• 输出用途: 生成结构化关联方图谱与关联风险报告,用于授信审批决策参考、风险定价调整、担保方案设计
• 决策层级: 高风险(R1-R6触发)须上报合规部门和风险管理部门,中风险须增加担保或压缩额度,低风险纳入常规贷后监测
• 执行频率: 新客户首笔授信必做、存量客户每半年复核一次、股权变更/高管变动/风险预警触发时临时排查

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数据接入 (Data Sources)

必需数据

数据脱敏规则

• 客户名称、身份证号、银行账号等敏感信息在报告和日志中须使用占位符(如[客户名称]、[证件号码])
• 征信查询须取得客户书面授权,未经授权不得查询

降级策略

• 股权穿透API不可用: 使用最近一次缓存的股权穿透图,标注"数据非实时,建议人工核实"
• 征信系统不可用: 基于客户提供的财务报表和担保合同进行初步排查,标注"征信数据缺失,排查结果可能不完整"
• 交易流水不可用: 基于客户提供的纳税申报表和财报进行关联交易占比估算,标注"交易流水缺失,关联交易识别可能不完整"
• 工商数据不可用: 使用客户提供的营业执照和公司章程进行股权关联排查,标注"工商数据缺失,隐性关联可能遗漏"

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约束条件 (Constraints)

监管依据:《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》(银监发〔2010〕92号)——集团客户与关联授信集中度 《商业银行大额风险暴露管理办法》(银保监会令2018年第1号)——关联客户风险暴露限额 《企业会计准则第36号——关联方披露》——关联方认定标准 银行内部关联交易管理办法——具体排查标准与报告要求

1. 穿透至自然人:股权关联须穿透至最终自然人实控人,不得停留在中间层法人
2. 全维度覆盖:六类关联关系(股权/管理层/家族/交易/担保/隐性)须全部排查,不得选择性忽略
3. 隐性关联必查:相同注册地址、联系电话、财务人员等隐性关联信号须单独标注
4. 四流合一验证:关联交易识别须合同流、发票流、物流/服务流、资金流交叉验证,不得仅凭两流匹配判定真实
5. 动态更新:关联方信息变化时(股权变更、高管变动、新设企业)须及时更新排查结果
6. 禁止越权:本技能仅提供关联风险排查结果,不得直接作出授信审批决策
7. 红线执行强制:如触发任何一票否决条件(R1-R6),必须立即在报告顶部红色标注,不得因"客户关系好"而忽略

---

执行步骤

按以下四步顺序执行，每步输出中间结果，最后汇总生成完整报告。

Step 1：关联方识别

从六维度全面识别企业关联方，形成关联方清单。 对接提示：映射到贵行客户信息系统（ECIF）、股权穿透查询接口、工商数据接口、征信报告关联信息，或等效数据聚合工具

1.1 股权关联

执行要点：

• 股权穿透至少3层，发现交叉持股、循环持股须标注
• VIE架构、代持协议等隐蔽控制关系须单独列示
• 一致行动人不仅看协议，也看交易行为（如同步增减持、同步投票）

1.2 管理层关联

1.3 家族关联

执行要点：

• 家族关联须基于公开信息推断，无法完全确认时标注"推定关联，建议客户补充说明"
• 关注"壳公司"特征：无实际经营、注册地址为住宅、无员工社保、与借款企业频繁资金往来

1.4 交易关联

执行要点：

• 前五大客户/供应商名单须与关联方清单交叉比对，发现重叠须标注
• 交易集中度高的企业，须评估对单一客户的依赖风险

1.5 担保关联

执行要点：

• 从征信报告提取对外担保信息，与关联方清单交叉比对
• 担保圈超过5家企业须标注"大型担保圈风险"
• 隐性担保通过企业财报"或有负债"附注、实地走访核实

1.6 隐性关联

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Step 2：关联交易异常特征识别

在关联方清单基础上，分析关联交易的异常特征。

执行要点：

• 识别关联交易时须"四流合一"验证：合同流、发票流、物流/服务流、资金流须相互匹配
• 仅有两流匹配（如合同+发票）但无物流/资金流对应，标记"疑似虚构交易"
• 关联交易占比 = 关联交易金额 / 同类交易总金额，须分项计算（采购/销售/借款/担保）

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Step 3：关联风险评估

综合关联方信息和交易特征，评估关联风险对授信安全的影响。

3.1 授信集中度风险

3.2 经营独立性评估

3.3 担保链风险评估

3.4 关联企业整体财务健康

• 汇总关联企业（含借款企业）的资产负债率、流动比率、净利润趋势
• 关联企业整体资产负债率 > 70% 或整体净利润为负 → 标注"关联群体财务弱化"
• 关注"拆东墙补西墙"信号：关联企业间频繁短期资金拆借

---

Step 4：报告输出与处置建议

汇总前三步结果，输出结构化关联方图谱与风险报告。

4.1 关联方图谱

[借款企业]
   ├── 股权关联
   │     ├── [股东A] 持股 XX%
   │     └── [股东B] 持股 XX%
   ├── 管理层关联
   │     └── [法人] 兼任 [企业C] 法人
   ├── 家族关联
   │     └── [实控人配偶] 控制 [企业D]
   ├── 交易关联
   │     └── [客户E] 销售占比 XX%
   ├── 担保关联
   │     └── [企业F] 互保，担保金额 XX 万
   └── 隐性关联
         └── [企业G] 同地址/同电话

4.2 风险分级

4.3 处置建议模板

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一票否决条件（关联交易级）

以下任一条件触发，须立即在报告顶部红色标注，建议暂停授信并上报。

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质量要求

1. 穿透深度达标:股权关联须穿透至最终自然人,至少3层穿透
2. 六维全覆盖:股权/管理层/家族/交易/担保/隐性六类关联须全部排查
3. 四流合一验证:关联交易识别须合同流、发票流、物流/服务流、资金流交叉验证
4. 一票否决前置:R1-R6须在步骤2中优先检查,触发即标注
5. 量化优先:关联交易占比、价格偏离度、担保集中度等须给出具体数值
6. 隐性关联不遗漏:相同地址/电话/财务人员等隐性信号须单独列示
7. 动态更新机制:关联方信息变化时须及时更新,报告标注数据时点
8. 客户配合记录:客户拒绝配合调查的,须显式记录并给出审慎建议

---

审计追踪 (Audit Trail)

执行本技能须记录审计日志,JSON格式如下:

{
  "skill_name": "credit-related-party-detection",
  "execution_time": "2026-05-05T14:00:00+08:00",
  "operator": "[操作用户]",
  "customer_name": "[客户名称]",